Что делать для того, чтобы минимизировать вероятность «подсесть на кредитную иглу»? Попробуем дать несколько полезных советов.
1. Покупайте в кредит только жизненно необходимые вещи.
Очень часто ключом к решению многих задач является упорядочение собственного потребительского поведения. Старайтесь соотносить свои запросы с реальными возможностями. Жить по средствам — это не значит отказывать себе во всем. Это значит правильно расставлять приоритеты.
2. Правильно оценивайте свои возможности.
Это главнейшее условие и залог финансового и морального благополучия. Оптимально, если ежемесячно вы будете отдавать банку не более 20-25% своих доходов. Ситуация, когда граждане тратят больше 40% семейного бюджета на погашение кредитов, является напряженной, а больше 60% — критической. И еще один момент: никогда не рассчитывайте посильную кредитную нагрузку исходя из предположения, что ваши доходы будут расти. Отталкивайтесь от того, что они будут находиться на том же уровне, а еще лучше — закладывайте некий запас на непредвиденные случаи.
3. Cформируйте подушку финансовой безопасности.
Этот совет актуален в любом случае, но особенно если вы решились на относительно крупный кредит, например ипотечный. Ваша «заначка» должна покрывать как минимум три-четыре платежа по кредиту. В результате вы всегда будете знать, что у вас есть время для того, чтобы попытаться выправить ситуацию, если что-то пошло не так.
4. Избегайте кредитов с нулевым первоначальным взносом.
Тот факт, что у вас нет денег на то, чтобы заплатить часть стоимости товара или услуги из собственных средств, означает, что покупка вам не по карману — вы попросту не заслужили ее. Исключение составляют случаи, когда вы точно знаете, что сможете погасить часть кредита досрочно (например, продав имеющуюся квартиру после переезда в новую в случае ипотеки).
5. Для некрупных трат используйте кредитную карту с льготным периодом кредитования.
Если сегодня у вас не хватает денег на необходимую вещь, но вы уверены, что в ближайшем будущем (скажем, после очередной зарплаты) сможете оплатить покупку полностью, гораздо выгоднее воспользоваться не потребительским кредитом, а кредитной картой с льготным периодом. При соблюдении всех условий льготного периода окажется, что вы «перехватили» нужную сумму бесплатно. Главное — четко соблюдать сроки погашения задолженности и не поддаваться соблазну перенести час расплаты «на потом».
6. Интересуйтесь возможностями рефинансирования.
Условия кредитования постоянно меняются, часто возникает возможность сменить банк-кредитор, одновременно снизив процентную ставку. Подобные программы доступны в случае, если вы произвели несколько выплат по кредиту, не нарушив при этом обязательств перед изначальным кредитором.
7. Будьте дисциплинированным заемщиком.
Подписывая кредитный договор, вы обязуетесь в течение определенного срока погасить задолженность вместе с набежавшими процентами. Если вы задержите очередной платеж, то получите не только штрафные санкции, но и подпорченную кредитную историю. Лучше не откладывайте внесение очередного платежа на последний день, внесите его заранее.
8. Не бойтесь обратиться в банк, если у вас трудности.
Если вы не можете вовремя расплатиться с банком по уважительной причине, лучше пойти на контакт и попросить отсрочить платежи. Если банк сочтет ваши трудности объективными, он может пойти вам навстречу, то есть на какой-то период вам могут предоставить отсрочку без наложения штрафных санкций.
