Памятка заемщику

Что делать для того, чтобы минимизировать вероятность «подсесть на кредитную иглу»? Попробуем дать несколько полезных советов.

1. Покупайте в кредит только жизненно необходимые вещи.

Очень часто ключом к решению многих задач является упоря­дочение собственного потреби­тельского поведения. Старай­тесь соотносить свои запросы с реальными возможностями. Жить по средствам — это не зна­чит отказывать себе во всем. Это значит правильно расстав­лять приоритеты.

2. Правильно оценивайте свои возможности.

Это главнейшее условие и залог финансового и морального благо­получия. Оптимально, если еже­месячно вы будете отдавать бан­ку не более 20-25% своих дохо­дов. Ситуация, когда граждане тратят больше 40% семейного бюджета на погашение кредитов, является напряженной, а больше 60% — критической. И еще один момент: никогда не рассчитывайте посильную кре­дитную нагрузку исходя из пред­положения, что ваши доходы бу­дут расти. Отталкивайтесь от то­го, что они будут находиться на том же уровне, а еще лучше — закладывайте некий запас на не­предвиденные случаи.

3. Cформируйте подушку финансовой безопасности.

Этот совет актуален в любом слу­чае, но особенно если вы реши­лись на относительно крупный кредит, например ипотечный. Ваша «заначка» должна покрывать как минимум три-четыре плате­жа по кредиту. В результате вы всегда будете знать, что у вас есть время для того, чтобы по­пытаться выправить ситуацию, если что-то пошло не так.

4. Избегайте кредитов с нулевым первоначаль­ным взносом.

Тот факт, что у вас нет денег на то, чтобы заплатить часть сто­имости товара или услуги из соб­ственных средств, означает, что покупка вам не по карману — вы попросту не заслужили ее. Ис­ключение составляют случаи, ког­да вы точно знаете, что сможете погасить часть кредита досрочно (например, продав имеющуюся квартиру после переезда в новую в случае ипотеки).

5. Для некрупных трат используйте кредитную карту с льготным периодом кредитования.

Если сегодня у вас не хватает де­нег на необходимую вещь, но вы уверены, что в ближайшем буду­щем (скажем, после очередной зарплаты) сможете оплатить по­купку полностью, гораздо выгод­нее воспользоваться не потреби­тельским кредитом, а кредитной картой с льготным периодом. При соблюдении всех условий льготно­го периода окажется, что вы «пе­рехватили» нужную сумму бес­платно. Главное — четко соблюдать сроки погашения задолженности и не поддаваться соблазну перене­сти час расплаты «на потом».

6. Интересуйтесь возможностями рефинансирования.

Условия кредитования посто­янно меняются, часто возника­ет возможность сменить банк-кредитор, одновременно снизив процентную ставку. Подобные программы доступны в случае, если вы произвели несколько выплат по кредиту, не нарушив при этом обязательств перед из­начальным кредитором.

7. Будьте дисциплинированным заемщиком.

Подписывая кредитный дого­вор, вы обязуетесь в течение определенного срока погасить задолженность вместе с набе­жавшими процентами. Если вы задержите очередной платеж, то получите не только штраф­ные санкции, но и подпорчен­ную кредитную историю. Лучше не откладывайте внесение оче­редного платежа на последний день, внесите его заранее.

8. Не бойтесь обратиться в банк, если у вас трудности.

Если вы не можете вовремя расплатиться с банком по ува­жительной причине, лучше пойти на контакт и попросить от­срочить платежи. Если банк со­чтет ваши трудности объек­тивными, он может пойти вам навстречу, то есть на какой-то период вам могут предоста­вить отсрочку без наложения штрафных санкций.